作者：徐敏 阿里金融云经理

尊敬的各位领导，上午好！很荣幸今天有机会来向各位汇报和分享金融互联网创新方面的实践。

在过去的两三年中，我和我的团队有幸参加了几十家金融机构的互联网创新类项目，有IT的，也有业务的。归纳起来，这个阶段的创新集中在这四个方向：

第一是场景，和更多的互联网或者产业场景对接；

第二是数据智能，大家也都认识到数据智能不是简单地搭一个大数据平台，除了平台之外，至少还要具备四方面的能力，第一是大数据，利用更多的内外部数据实现数据大拼图；第二是算力，云计算的普及让我们获得了大量的“价格便宜量又足”的计算能力，算得快、算得准；第三是场景，大数据不仅仅是用来做离线的EDM（事件触发式营销），或者利用大数据提升了多大的交叉营销成功率，而是通过互联网催生了大量在线的、数据和业务结合的场景，阿里巴巴的“一切业务数据化、一切数据业务化”可能是一个方向；第四是数据科学家，特别是熟练地掌握算法、又有业务背景的数据科学家，我们也在尝试同时发展数据合作、场景创新、计算能力、数据科学家四个维度的能力，来助力金融机构的数据化之路。

第三是运营，很多人都说阿里巴巴是“运营为王”的公司，我进入阿里之后，才发现其实阿里巴巴在运营背后、更核心的支撑运营的能力是企业文化、组织架构、产品设计、绩效考核和IT等多方面的组合，而运营只是最后表现出来的能力而已，阿里金融云也正在基于我们对行业的了解，将阿里巴巴运营方面的能力进行解耦，输出给行业。

最后是核心引擎，这个引擎是支撑前面三个转型力量背后的力量，一个支撑企业具备有互联网一样的爆发力、互联网一样的柔性的引擎，这个引擎和现有的基于IOE技术搭建的核心的功能定位是不同的，但两者可以在很长一段时间里共存。

所以，我们基于行业的发展需求，将阿里巴巴和蚂蚁金服的整体能力逐一解耦，推出了互联网金融创新的能力框架模型，这也是我们的产品或者能力大图：

最下面一层是基础的IT能力，大规模分布式架构、海量处理能力和弹性的云平台，经过过去几年的实践，它正在被上百万客户验证它的成熟度、特别是稳定性和高可用。我们基于它也实现了淘宝、天猫、支付宝、网商银行等的异地多活能力，最近我们也帮助“饿了吗”实现了多活架构，后面我们也会在更多的外部金融机构来实现异地多活。安全在互联网时代也是非常重要的，就像中国和美国的大学校园有没有围墙一样，互联网时代的安全不再是构建一个攻不破的围墙，而是在拆除围墙后还能确保安全，这方面我们提供技术、数据和运营三位一体的安全能力。

第二层是中间件PaaS层，包括了移动化、分布式、大数据、人工智能、区块链等等方面的能力，例如移动化方面，我们把支付宝、网商银行的移动APP开发框架对外开放了，可以实现IOS和安卓兼容、可以适配各类移动终端、甚至可以做应用级的监控。

第三层则是业务和大数据能力的开放层，包括像大数据征信、大数据风控、淘宝货架开放平台、借呗开放平台、钉钉开放平台、移动办公、舆情监测、广告平台、云市场等等，这一层我们力图为大家提供开箱即用的业务创新能力。另外阿里巴巴的完全自主开发的移动操作系统YunOS以及它所承载的生态也可以嫁接到金融业，YunOS自身也可以成为金融机具底层的安全可控的国产化操作系统，目前公安系统正在大规模使用。

这张图上的所有模块我们都是模块化的，既可以拼凑在一起使用，也可以从中拿出一两个模块拼接在金融机构现有能力上，例如我们的中间件PaaS平台下面既可以是阿里云的飞天IaaS，也可以是金融机构现在已经在使用的云平台；同时，大部分模块是既支持公共云部署，也支持部署到客户的自有IDC中的。

选出几个模块具体讲一下。

针对目前各家金融机构正在进行的核心引擎分布式转型场景，我们提供了三驾马车。第一架马车是互联网分布式中间件，这个领域我们的配置非常豪华和奢侈，因为我们有全世界最考验技术极限的双十一场景，而且我们有淘宝天猫和支付宝两个场景下分别打磨出的互联网中间件产品，这也是全世界独一无二的。

阿里巴巴的中间件我们叫Apsara Aliware，它也是阿里巴巴全公司的大中台支撑系统，阿里巴巴把各共享能力都集中在上面，例如我们在开发“聚划算”这个平台时才有7个人用了3个月就开发出来了，而像其他团购平台是用了一两百人、一年多时间才开发出类似功能的平台，而今天聚划算已经是阿里的淘宝、天猫、聚划算的三大平台之一。除了目前在中石化、联通全国集中号卡系统这样的极限性能场景中已经在使用之外，目前在金融行业，广发银行正准备基于这套技术来搭建全行的互联网金融中台系统，同时将全行系统中可以共享的能力抽象沉淀在中台，来支撑广发银行未来的更快创新。

我们的另一套互联网分布式中间件是蚂蚁PaaS，也有人称之为“蚂蚁金融云”，这是支撑支付宝、网商银行、信美保险的中间件平台，它是阿里技术体系在金融领域的实践和沉淀，是基于SOFA框架的。目前这个平台也可以对外输出，南京银行正在基于蚂蚁PaaS构建南京银行的互联网核心交易系统，新的互联网核心交易系统将与现有系统共存，重点来支持各类互联网场景需求，目前已经规划了几十个场景在逐一实现。

三驾马车的第二驾马车是OceanBase，这是分布式关系型数据库，在支付宝内部已经通过它完全去Oracle，也支持了去年支付宝12万笔/秒的交易峰值，而且它的RPO=0 ，会对应用开发带来很多便利。南京银行互联网金融核心交易平台底层也将基于OceanBase开发。

第三驾马车则是开发测试平台云效，在阿里内部，我们开发和测试人员比是7：1，有46%的需求从需求提出到具备发布条件是在24小时之内，并且可以持续发布。光大银行、众安保险以及多家金融机构正在基于它提升开发测试效率。

第二大部分是运营升级，这部分我们倡导微创新，引入一系列小而美的优化，同样也是三驾马车。第一驾马车是客服的智能升级，在阿里巴巴内部，我们去年双十一当天有500万通客服电话，当然这中间也不仅是电话、还在来自移动端或者网页端的客服需求，其中94%的需求是通过机器人搞定的，大大降低了人工介入的需求。同时，我们还通过AI实现了100%的质检、通过大数据样本优化了话术或者提升了电销的精准率和成功率。这套平台今天除了蚂蚁自身在用，我们也输出给了合众人寿、安心保险、信美保险等等。我们在合众人寿，可以基于客户的交互语音，实时推出营销产品建议，甚至会基于电销失败的录音，进行AI分析后发现二次营销机会。

第二驾马车是移动端的全生命周期提升，除了前面讲到的MPaaS移动开发框架，我们可以工具化进行各种移动终端的测试、可以在发布时做安全增强，防止DNS劫持、可以支持热修复，这对安卓应用市场的APP尤其重要，包括利用阿里巴巴的CDN网络进行APP加速；可以支持您做数据化运营，例如你做一次移动推送，这个推动活动在不同的社交平台中推广情况、带来的实际客户导流效果等等都是全流程跟踪和实时展现出来。从今年开始，我们又把阿里巴巴移动虚拟运营商的能力整合进来了，阿里巴巴自用的短信、语音质量和到达率要求很高，所以背后也接了各家运营商的优质资源，同时因为用量很大，所以价格也比较不错，可以为我们提供高质量、低成本的触达客户“最后一公里”的能力，包括通过隐私小号服务，来让客户的重要信息不被第三方获得，但不影响第三方提供服务，例如在向客户递送信用卡、或者积分兑换礼物场景。当然还有一些有意思的小玩意，例如浦发银行采购了很多移动流量包，来送给客户做礼物，年轻的客户很欢迎。

第三驾马车是实现线下网点的智能化。我们的设计很巧妙，就是网点的WIFI登录点。

第三个大方面是场景连接器，我们和网银联盟等多个合作伙伴在今年上半年推出了一个重要项目FinMall,意为金融行业的“天猫”，他的定位是帮助金融机构更方便地对接海量的外部场景，特别是互联网场景。他主要做三方面事情：1、把外部的场景基于我们对金融的理解做一定程度的标准化，方便两边业务快速对接；2、利用阿里和蚂蚁的技术，使得金融机构对接互联网场景时没有IT方面的担忧；3、我们在其中也放了一个小小的、可选的银行核心模块，来降低对现有核心系统的改造工作量。我们目前已经发展了百合网、瓜子二手车、阿里娱乐、唯你网、海关等多个场景，其中像百合网的场景，我们通过新网银行做了第一层对接，之后在通过联合贷的方式引入更多金融机构一起参与。如果说，蚂蚁金服是网商银行的大中台，FinMall的定位是成为更多金融机构共享的大中台。

最后简单讲一下，阿里金融云与金融行业合作的方式。客户可以选择上阿里金融云行业公共云，目前已经有2000多家金融机构在使用，例如2015年股市牛市时，很多券商因为交易太火爆而系统瘫痪了，有几十家券商把行情查询放在云上，而这几十家券商没有一家被交易撑爆系统；目前也有六十多家保险公司把关键应用放在云上，有些是保险核心系统、或者全系统上云。

第二种方式是专有云、或者混合云，很多客户从之前讲的那张大图中，选择几个模块组合放在自己的IDC中，有可能是底层IaaS 飞天、也有可能是中间件或者OceanBase、或者是大数据和人工智能平台，或者是他们的组合。专有云也是阿里云整体重要战略方向，我们组建了很大的技术团队、服务团队、发展了几十家外部合作伙伴技术支持团队、包括和联通、万国等IDC打通、甚至打通了上游的服务器和网络设备供应链，来确保我们的专有云客户得到长期稳定的服务。

第三种方式是联盟云或者集团云模式。这个模式特别适合各地中小金融机构抱团取暖，在各自总体投入成本可控的情况下，拥有云计算的能力。我们去年是帮助中信集团构建了中信云，中信集团的各下属公司通过中信云统一入口和管控进来，来申请和使用底层的云资源，底层云资源你可以选择阿里云的公共云、也可以选择使用阿里云技术在中信集团自建机房里的专有云。

我们希望各自灵活的方式和更多的金融客户合作。我们自身一方面通过自有场景不断突破技术极限，打磨产品和技术，同时逐步开放自己的技术、或者部分开源来赋能行业。我们只有一个目标，让阿里巴巴的技术和能力有机会让更多的金融机构使用，在中国金融行业走向更美好明天的过程中，阿里金融云有机会在其中贡献自己的一份力量。谢谢！

来源：央行观察
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