科技企业有平行型聚合器模式，有垂直型平台（非互联网平台）模式，保险业选择什么样的科技模式，决定了什么样的未来生态。

以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号的分享：生态圈建设。另外，每一大类的趋势分享都会在未来有持续不断的更新，希望你保持关注。

以下是正文：

01

两种典型的科技模式

美国的科技企业主要有两种模式：

• 一种是以Microsoft和Apple为代表的80后企业的平台模式；
• 另一种是以Google（更准确的讲是Alphabet，Google母公司）、Facebook为代表的90后、00后企业的聚合器模式。

前者是垂直型企业，聚焦于技术制造工具，致力于赋能人类。后者是平行型公司，立志科技取代人类。平台致力于通过高度的控制，达到产品的一致性从而卖软、硬件获取利润，聚合器要的是数据大包大揽，通过垄断流量卖广告。

前者是价值导向性模式，因为怎么用工具，用户具备可选择权，因此对管理团队引领世界软硬件设计风向标，全产业链控制能力要求极高。后者更像是暗合了数据的智能和网络协同效应，因此规模和数据非常重要，聚集效应越大，用户和内容提供方就越没得选。

苹果是一家硬件公司，主要利润都来自于iPhone和Mac电脑系列。苹果和微软这样的公司，注定服务的是一部分人群，从设备上面赚钱，而且玩的是一个零和游戏。因为买了苹果的人几乎就不会买三星了，反过来也是一样。

对于苹果来说，市场份额当然重要，但是利润份额更加重要。苹果的战略就是提供相对高端的设备，放弃一部分客户群体，专注于那些愿意给苹果产品和苹果品牌支付溢价的人，这样才能把利润最大化。

对于谷歌来说，一个平行型的公司，它的整个商业模式都建立在广告上，或者说都建立在服务上。 Facebook非常厉害，有20亿用户，全世界六大社交软件自己占了四个。

但实际上，同样的事情在Google上也是一样的，谷歌也是拥有“十亿级”用户的产品数量最多的公司，包括：谷歌搜索、Gmail邮箱、Youtube视频、谷歌地图、Chrome浏览器、安卓系统和GooglePlay应用商店等等，Google和Facebook这样的公司，天然使命就是要所有人，尽可能多的人用上它的服务。而不是反过来限制使用自己服务的人数。

看苹果和谷歌两家公司的财务结构，也会得出一样的结论。苹果的成本除了研发和设计之外，大部分都来自于设备本身的物料成本和供应链成本，所以是动态可变的；而谷歌的成本大部分是固定成本——工程师、服务器数据中心绝对是大头。

所以苹果卖1000万台和卖一亿台手机，公司成本可以变化很大，而谷歌只有尽可能把用户做到最多，才能分摊固定成本，才能吸引它真正的金主——广告商。

两种模式分别代表了科技业两种不同理念，就像太极阴阳两面，并无对错之分。像Google这样通过提供服务，赚取广告收入的公司，这种模式的公司最重要的就是，开发适应于尽可能多的用户的产品，并尽所有努力触达它们。反过来，如果企业选择了像苹果或者微软模式，就要想想能为自己的用户提供什么特殊的东西。

这是科技企业两种典型的形态，对于保险企业，进行数字化转型时，是必须做出的选择。选择即战略，战略不管是对公司的还是对个人的，往往都能回归到最基础的一两个问题，保险生态的战略选择亦是。

1. 两种模式在国外的融合

人口红利渐尽，整个行业进入下半场，Google这样的企业这些年一直尝试在垂直领域有所建树，各种尝试包括谷歌眼镜、谷歌手机、智能音箱等等，苹果依靠硬件和系统优势，也在软件领域进行了大量的尝试和布局。

2. 两种模式在中国的演化

更为神奇的是，这两种科技模式在向国内传播，融合的过程中，无论是我们所说的上半场还是现在的下半场，都发生了一些变化。特别是下半场，在和传统产业融合的过程中，发生了交叉、融合，迸发出来各种各样的新生力量，而这些力量才是我们保险行业数字化转型过程中最缺少的洞察与机遇。

上半场的融合中，最为典型的代表就是阿里和小米，最具潜力的就是华为，慢慢的我们会发现，无论是阿里，还是小米、华为，这些企业会变得越来越像，这就是生态发展的终极模式。

阿里是技术层面最像Google的中国企业，底层最大的技术是前面说过的数据智能，表层最大的业务模式就是追求在最多的场景覆盖，是典型的平行型企业。

小米是苹果的中国学徒，本质上应该是硬件企业，但国内竞争环境区别于欧美，同时小米的产品设计能力不及苹果，盈利模式不完全依靠平台，反而走出了硬件领域的平行模式，开始覆盖更多领域的触点，就是我们所谓的IoT。

3. 打破两种模式魔咒

我们需要平台来开辟新的路径，但也需要人工智能来帮我们争取时间。平台和人工智能的融合，会成为下一个赋能传统业务关键吗？

在新分工、效率两章中，提出平台模式非常关键的一项是要产生新的分工，而平台模式的发展和人工智能的成熟。前者将每个人的时间货币化和分散化，不但重新定义了工作，无论是随时按需经济还是机器人自动化，用钱买时间是一种需求，也是一种各取所需的双赢交易。

多出来的时间，就创造了更多的可选择权，而且将一些不具备价值的或者非创造性的工作完全交给机器处理，机器替代人成为新的社会分工模式。

这个现象非常值得深入探讨，IoT的代表小米、平台的代表苹果和阿里、人工智能的代表Google和阿里、区块链代表企业阿里等等，优势的融合发生的化学反应，是前所未有的。

触点IoT+生产力AI&QC+生产关系BlockChain+载体Platform四者一起形成的新活力，注入到传统业务中，迸发出的商业形态将难以估量。

02

两种科技模式和保险业务结合的场景

保险业建设互联网生态，寻找下一个赋能业务发展的商业模式，可以从科技的两种模式寻找方向。最常用最基础的工具，就是四象限图来推演，三个坐标系分别是平行模式、垂直模式、保险业务，两两组合是四象限图，如果三个维度组合，又会有新的场景出现，合计约20个。

1. 两种技术模式的四象限图

四象限的第一个工具就是平行技术和垂直技术应用融合的四种可能性，横坐标为平行型科技模式，坐标轴两头分别为场景的高频与否；纵坐标为垂直型科技模式，坐标轴两头分别是精品策略和全品覆盖策略。

第一象限为从2015年2016年开始的下半场，即两种科技模式在高频场景、精品策略下融合的可能性。

以平行聚合器模式的代表Google为例，Google的Pixel系列全家桶，失败的谷歌眼镜等一系列尝试，都是Google这个聚合器向平台模式做出的大胆尝试。AI时代对Google而言非常奇妙，你会发现，过往在PC时代通过一个检索入口可以吃掉互联网一半流量的优势一去不复返，这种产品服务可以无处不在境况是否可以长存，是Google追寻下一个十年辉煌所必须面对的挑战。

一个公司，靠着最顶尖的技术，借助产品极低的使用门槛和极方便的触达用户的方式，成为了这个世界上最重要的一股力量。然而到了人工智能的新时代，让谷歌成为谷歌的两大因素突然消失了一个—— 谷歌仍然是世界上技术最领先的公司，但产品极低的使用门槛和非常方便触达用户的方式突然不见了。

总结一下就是，这个人工智能和移动互联网时代，Google面临两大挑战：和用户的连接变得越来越弱、懒以生存的广告无处安放。这是平行公司聚合器模式下必须面对的最大挑战，找到和用户最新的连接方式。

再回到上图第一象限，平行型企业创立之初，都是依托于像搜索、聊天、购物等等高频场景获得流量从而销售广告获取利润。移动互联网和人工智能为起点的下半场，让之前高度聚合的PC互联网浏览器模式向以App平台迁移的同时，IoT设备例如手机成为最大的容器。

这是第一个：表层App平台和IoT设备成为最大的新型流量聚合器。

第二个是“Web3.0”一节中论述的，分布式技术的应用，数权的开始，让生产关系发生了全新的逆转，高度集中化的时代逐步消失，分布式、点对点的愿景重新燃烧。这是第二个：底层以分布式技术和网络协同构成的全新结构。

表层App平台&IoT设备+底层分布式技术&网络协同，是第一象限中两种科技模式相互融合的新形态。实际上，这几年，阿里的布局、Google的一系列行为和苹果的尝试，都在向这个方向演进中。如果进行拓展，通过这种形态带动第二象限、第三象限、第四象限出现更多模式，让我们拭目以待。同时，也是保险业互联网生态建设必须重视的关键环节：探索潜在可能性。

2. 保险业务与平行模式的四象限图

保险业务发展和类似Google、Facebook、微信这样的平行型聚合器模式结合，寻找科技赋能业务，这是业务结合科技可以尝试的方向之一，仅供参考。

作为互联网的衍生品，平行型模式是需要向内聚集的聚合器，它需要在特定场景中尽可能地聚集信息和用户，聚集效应越大，用户和内容提供方就越没得选。因为该模式建立在用户规模、信息量上的聚合器，广告是唯一可能的商业模式。

由于保险是风险管理业务，根据大数原则，同类风险聚集效应越大，个体所承担的成本越少，作为中介机构的保险公司则像极了互联网的聚合器模式。

在第一象限，险企利用互联网科技（移动互联网、大数据和人工智能等），筛选保险业务中高频和近似“刚需”的风险场景，进行场景化保险产品的定制，作为切入互联网生态的“原点”。

3. 保险业务与垂直模式的四象限图

保险业务发展和类似Apple、微软和小米这样的垂直型平台模式结合，寻找科技赋能业务的方向，供参考和寻找方向使用。

垂直型平台模式，生产的都是为人类赋能的科技工具，怎么选工具取决于用户，这也使得平台不能也无法以广告为商业模式，只能靠销售工具赚取利润。垂直模式对保险业务的价值意义就是思考利用科技为用户赋能，这个工具可以是科技产品，也可以是保险服务，也可以是融合了保险服务的科技产品。

4. 保险业务与两种技术模式结合的三维坐标系

以第一象限为例，分别是两种科技模式在高频场景、精品策略下融合再结合高频的保险业务需求。

表层App平台&IoT设备+底层分布式技术&网络协同，是两种科技模式相互融合的新形态。在此技术上，融入保险业务，可想象的空间包括结合智能健康类IoT设备，通过管理用户的行为分发用户需求，而不是销售保险。

典型的代表就是美国恒康人寿名为Vitality的“活力健康保险计划”，放弃传统寿险承保业务，结合IoT设备、保险需求分发能力、用户行为数据和底层的人工智能技术，产生的新型模式，很具有代表性，也是未来的看点之一。

该场景下的第二个比较大胆的模式保险公司自建生态，以大健康为例，基于IoT设备的健康生态，充分利用保险的支付能力作为枢纽，连接用户、保险公司、医院和医生等多方角色参与，机会空前。

总结与强调：

• 触点IoT+生产力AI&QC+生产关系BlockChain+载体Platform四者一起形成的新活力，注入到传统业务中，迸发出的商业形态将难以估量。
• 全文的平台非互联网平台，请加以区分，但和互联网平台之间并无明显区别。