普惠金融在云端

目前阿里金融云的客户仍然以中小金融机构为主，但恰恰是这场由处在金融业边缘地带的中小金融机构引领的云变革，却在金融业受到了前所未有的关注。就如此前名不见经传的天弘基金借余额宝搅动了互联网金融，中小金融机构的云变革最终会在金融业掀起怎样的冲击波？本文将带大家揭晓。

位于河南周口项城市张寨村的松林养殖场最近焕发出了新气象：新建了四处羊圈，新添了20多尾波尔山羊。“羊倌”张松林告诉记者，自家的农房抵押给银行贷了20万元，有了这笔钱，他才决定扩大规模，甩开膀子大干一场。 和张松林同样干劲十足的还有项城市南顿镇司老村的万祥机械厂老板郭双印，他用集体土地上的自建简易厂房抵押获得贷款70万元。“这在过去是想都不敢想的事情，银行现在也认可咱农村的房子了，农民贷款的路子更宽了！”老郭对记者说。

这是今年8月《金融时报》一篇关于村镇银行的报道中，讲述的故事。故事中向张松林和郭双印提供贷款的，都是项城市中银富登村镇银行。一年多来，这家村镇银行累计发放农房抵押贷款1500万元，为220多个农户、小微企业解决了资金难题。事实上，这只是村镇银行服务“三农”的一个缩影。在全国的1100多家村镇银行，这样的故事几乎每天都在上演――在金融市场的边缘地带，村镇银行通过不断创新，拓展生存空间。财政部金融司副司长张天强指出，增量式的改革激活了国家的农村金融市场。2014年第一季度全国的村镇银行实现净利润28亿元，同比增幅达到48%，平均单家净利润达到281万元，高于同期小额贷款公司的净利润水平。

但是，这只是村镇银行故事的一半，在村镇银行的柜台后面，是大部分人不曾关注却又重要的另一半故事――在后台业务系统建设门槛和围墙最高的银行业，这些村镇银行正在用最小的成本构建最佳的支撑前端普惠金融业务的技术后台。这就如电灯与发电厂，普惠金融的“灯”照亮了三农和小微企业，提供源源动力的则是隐居其后的“电厂”。

这些中小银行构建的是有别于金融业“传统”的崭新后台。如果从1964年第一台大型主机System/360问世算起，金融业经典的IOE架构（主机+数据库+存储）整整发展了50年。但是在2014年，这种支撑了金融业50年之久的经典架构，正在一点点坍塌。从渤海银行、东海银行，到大连银行、邢台银行，再到上海银行、吴江银行，上百家金融机构正在基于云计算平台，同时进行着包括网上银行、支付甚至核心业务系统等在内的从边缘到核心的创新。

从云计算概念在被热议的2009年算起，云计算在中国的技术发展和实践才仅仅5年。5年对抗50年，这是一场力量悬殊的新旧势力对抗，却又那么势不可当。普华永道在2013年发布的调研报告显示，全球71%的银行高管计划在云计算方面加大投资力度，投资金额会是上一年的4倍左右。普华永道的金融服务技术主管Julien Courbe在报告中表示，这种转变的一个原因是，公有云服务供应商提供给银行的服务更加安全、可靠。很多银行都开始考虑将移动应用程序和数据迁移到公有云，这是一个重大转变。另一个变化是，中小银行大都跳过了私有云实施的中间步骤，直接去公有云。

故事的另一半

普华永道的报告中有三个关键词：增长、公有云、中小银行。这恰恰也是金融软件产品应用开发和咨询服务提供商北京科蓝软件系统股份有限公司互联网金融部总监霍明烨这一年来最直观的感受：“去年我们与云计算相关的银行客户只有7家，今年截至现在已经有33家，另外还有10家左右在接触。”并且，科蓝公司的这些部署云计算项目的客户，大部分都是城商行和村镇银行等中小银行。同样的情况也发生在商业银行软件开发和服务提供商同方软银科技股份有限公司，该公司互联网金融事业部总经理梅冰说：“规模越小的银行，对上云的需求越强烈，步伐最大的恰恰是那些村镇银行。”

长期以来，我国农村地区只有三种金融主体：信用社、邮政储蓄和中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。为了改变这种现状，2006年12月银监会下文放宽农村银行业金融机构准入政策，开展村镇银行的试点工作。由此，村镇银行开始作为普惠金融的重要部分在全国雨后春笋般出现。截至目前，我国村镇银行迄今数量已经达到1100多家，从数量上看占银行类机构的1/3。村镇银行的市场定位主要在于两个方面：一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。不过，这1100多家村镇银行中，资产规模总规模达7076亿元，尚不及一家中型股份制商业银行，村镇银行的注册资本最少的只有100万元人民币，是真真正正的小银行。

“与其他银行机构相比，村镇银行规模小，更加贴近客户，最大的特点就是业务灵活。在有些银行要十天半个月才能批的贷款，可能在村镇银行当天就能发放。” 北京三一银通信息技术有限公司董事长兼总经理韦剑说，“恰恰是这种灵活性对后台的IT系统提出了更高的要求。”韦剑这些年一直关注村镇银行，并参与发起了国内第一批村镇银行东丰诚信村镇银行。三一银通主要业务之一就是提供村镇银行系统的一体化解决方案。

因为拥有全银行牌照，在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据银监会规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。此外，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

村镇银行虽小，但支撑银行业务的‘五脏’俱全。全国的1100多家村镇银行在成立之初，其后台系统基本有三种部署模式：下挂在发起行的大系统之下，作为一个分行或网点；新建系统；托管方式。但是，不管哪种方式，都面临着越来越棘手的挑战：面对不断增加的数据量和业务量，系统的承受能力会越来越差；对于新建系统、托管方式的灾备模式很难满足监管要求；对创新和特色业务的系统研发滞后。要解决这些挑战，无疑需要村镇银行向IT系统投入更多的资源。“对于一家资本金只有1个亿左右的小银行来说，甚至做IT的人员也只有一两个，不可能像大中型银行那样拿出上百万做一套系统。”韦剑说。

为了更加直观看出量级上的差距，虽然目前尚没有村镇银行IT投入的公开数据，但可以看看比村镇银行规模大得多的城商行与大型银行在IT投入上的差距――根据易观国际的统计，2011年我国100多家城市商业银行等区域性银行的IT投入是47.7亿元，而中国银行2004年启动的IT蓝图项目，按照中国银行当时的规划，中国银行的这项IT系统和流程再造工程的总投资将高达100亿元。要知道，在量级上，村镇银行比城商行小得多。

对于资源有限的村镇银行，云计算无疑成为必走之路。三一银通在完成“银行一体化软件”在阿里云上的所有测试之后，曾有个内部测算，可以直观反应部署到云上的银行系统，在成本上的节省：降低90%的硬件和系统软件平台投资；降低80%的应用软件投资；降低80%的维护成本；新的研发效率提高2倍到10倍。“村镇银行如此迫切地采用云计算，除了在后台系统的建设成本和效率上的节省与优化，还有一个非常重要的原因，就是互联网金融的创新需求。” 同方软银科技股份有限公司互联网金融事业部总经理梅冰说。

互联网金融已经成为银行业务转型的共识，通过移动互联网向用户全天候提供银行业务。与传统的物理网点相比，互联网的金融服务可以不受时间和空间限制向尽可能多的用户提供服务。但是，这却对银行的后台系统提出了更多的要求。互联网金融一个重要的业务场景就是高并发量，当一项新业务推出时，可能会同时面临百万甚至千万级的访问量，他们会在同一时间做同一操作，银行的系统需要同时识别这些客户，并为他们提供服务，这对计算资源提出了非常高的要求。

此外，银行业的IT后台长期是封闭系统，而互联网金融是通过互联网提供金融服务，银行除了面对高并发量的挑战，还需要面临着网络安全、稳定性等互联网公司才会遇到的挑战。对于没有互联网运维经验的银行来说，这也非一朝一夕就能解决的挑战。“对于中小银行来说，上述两个业务场景的挑战通过云计算可以很迅速解决。”梅冰说。将业务后台部署到云计算，可以让村镇银行等中小银行具备大型银行一样的业务环境，更专心提供形式多样的“普惠金融”服务和业务创新。

一个边缘业务的逆袭

这是发生在河北一家中型城市商业银行的故事，由于这个故事还在继续，我们不透露具体的银行名称。这家银行走上云端支撑普惠金融的道路，其实正是诸多中小银行对云计算迫切需求的缩影。与此同时，这家银行发起的数家村镇银行也在向云端金融迁移。

与大多数中小银行一样，这家银行的网上银行在很长一段时间都是托管的。因为在他们看来，网上银行只是一个基于互联网的营销服务的电子渠道，能拓展服务的时间和范围，补充网点不足的短板，并降低物理网点的压力。在这样的定位下，这家银行对网上银行的用户体验得到要求不多，核心的要求就两项：一是安全；二是可以转账汇款。对于这种相对边缘的业务，采用托管的形式完全可以满足要求。

但是，从今年开始，他们对网上银行的认识发生了变化。网上银行不再仅仅是一个电子渠道，而是移动互联网时代发展客户、黏住客户的重要业务之一。他们做了重新规划，不仅要做重新规划设计网上银行，基于各种移动终端的移动银行客户端也要同步做起来。促使这家银行将一个边缘业务突然转变为核心业务的初衷，是一种危机感――传统银行正在离客户越来越远。一个典型的例子，在此之前，银行一直是直接面对终端客户的，不管是线下的收单还是转账汇款，但是随着支付宝钱包等移动端的支付工具的兴起，互联网金融在汇集入口、转化流量和客户运营的便捷性方面的优势，给了银行极大的启示。

2013年央行的统计数据显示，2013年银行共处理互联网支付业务236.74亿笔，涉及金额1060.78万亿元，同时第三方支付机构共处理互联网支付业务150.01亿笔，金额8.96万亿元。第三方支付机构以0.84%的交易额贡献了38.8%的互联网支付交易笔数。这正是在民生、生活消费相关的互联网支付业务上，银行角色被弱化的真实写照。很多人甚至预测，未来可以在手机上实现存款、贷款、支付等多项功能，银行卡将慢慢被手机取代。在这个过程中，银行损失的并非单纯的交易手续费，更重要的是失去了与用户直接交互的机会。互联网的本质是流量生意，谁离用户近谁就更有机会向用户营销自己的服务产品。也只有这样，在互联网时代才不会被边缘化。

与此同时，互联网金融的特点是效率和创新，这与不仅要求银行有快速创新的业务能力，更要求银行能够进行快速的应用开发、测试、上线发布流程。在传统的IT架构下，手机银行项目从采购到上线的时间最快也需要3个月以上，更难以处理的是，银行很难预测手机银行上线后的业务增长趋势，从而无法为IT系统估算合理的配置。对于中小银行而言，每年的IT成本开销是一项非常大的成本，最理想的模式莫过于随着流量的增长线性增加投入，从而快速开展和发布新的手机银行应用，获得与更多用户交互的机会，向他们提供一些综合的金融服务，从而产生更大黏性。

他们放弃了之前的托管模式，选择自建网上银行和移动银行，这样才能融入更多个性化服务和用户体验。但是会遇到一个棘手的问题，这样一个互联网的产品，该如何运维确保稳定性？直接面向大众提供服务，安全性又如何确保？这一系列从未遇到过的新课题。这家银行最终选择了这样一条路：上层应用采用“自建”，充分保障系统的自主控制能力和灵活定制能力，底层硬件网络基础设施采用阿里云的服务，将与业务无关的底层服务器、存储、网络、互联网安全的建设和运维都交给云服务商，“让专业的人干专业的事”，用最少的投资请到最专业的团队替银行运维这些基础设施，从而腾出更多的科技人力资源投入到应用和业务开发上。

这家银行的分管领导这样评价这种模式：互联网业务采用“云计算”模式，仅前期网络、主机、安全等设备的投入就可节约投资千万以上，还可弥补本行网络、安全人员不足、管理能力薄弱的不足，更能为银行提供业务连续性、容灾和世界顶级安全队伍运维等优势，更重要的是，云计算弹性能力可以使得应用系统一分钟完成线性扩容，进而帮助银行不再将精力牵扯到基础架构的复杂性上面，而是真正回归到业务价值本身。

一朵阿里云

变化不仅发生在中小银行，整个金融业正迎来巨变。2013年，余额宝如一颗核弹，震撼了整个金融业。在互联网不断试图“颠覆”传统行业的当下，谁也没想到第一枪竟然会在围墙最高的金融业打响。直到现在，已近6000亿规模的余额宝，仍在冲击着传统金融业的变革和创新。事实上，余额宝只是金融业巨变中露出水面的冰山一角，以云计算创新为核心的影响更为深远的变化正在水面以下悄无声息地发生。

一家国内大证券公司的CTO，在接到老板转型互联网的明确指示后，像以往一样，他第一个去接触那些传统的国际供应商。但在研究了那些传统供应商的诸多案例和方案之后，他设法去接触了亚马逊和阿里云。在他看来，传统供应商思路依旧是在互联网和电子商务的方案背后卖给他大量的服务器和软件，但是他的预期则是真正利用互联网的云计算服务平台快速实现企业的业务转型。互联网公司无疑能满足他的需求。

加里哈默早在《管理大未来》一书中提出了互联网化的趋势。他在书中指出：传统的管理已经过时了！在网络化时代，那些发明于工业时期的管理理念已经与现代商业环境严重脱节，那些曾经给企业带来利润和效率的六西格玛、平衡计分卡等管理模式已经难以为继，它们无法像以前念一句“芝麻开门”的密语就可以实现有求必应。

传统的信息化，正是基于传统的管理方法论，更加关注流程等企业内生问题。然而，企业的IT需求正在变化，越来越多的企业开始对IT建设的理解正在进行新的升级和重塑――他们正在用互联网化的精神和包括互联网在内的更广泛的新技术重塑企业IT，并运用更广泛的社会资源来完成自身竞争力的构建。这恰恰是一些互联网公司的机会，阿里巴巴就是其中之一。

目前已有超过100家银行等金融机构向阿里巴巴旗下的阿里云采购云计算服务。据悉，阿里云已计划向2000多家银行、证券、保险、基金提供服务，其中需求最多的为自身后台网络技术薄弱的中小商业银行和其他金融机构。相比于传统方式，平均每家金融机构上“云”的成本将节省70%，时间上也由原先的30天缩短为数天，对IT运维人员的要求也大大减少。

目前阿里金融云的客户仍然以中小金融机构为主，但恰恰是这场由处在金融业边缘地带的中小金融机构引领的云变革，却在金融业受到了前所未有的关注。就如此前名不见经传的天弘基金借余额宝搅动了互联网金融，中小金融机构的云变革最终会在金融业掀起怎样的冲击波？或许去年11月凯文?凯利在北京的一场演讲中的一段话，恰能回答这个问题：颠覆性的竞争都来自于边缘，而不是中心。边缘地区没有人去竞争，一些初创的公司因为钱少只能去边缘市场，进不到中心市场。可是，这些边缘势力会越来越扩大，最终颠覆整个行业。所以，如果你想去和巨头竞争，不要迎头而上，而是找到一个新的角度， 去边缘市场，因为那里你才有优势。很多颠覆性创新恰恰来自于边缘市场。