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中国的支付清算体系是怎么玩的?

我接触过好多第三方支付公司,做过支付路由,也处理了很多支付异常情况。但是支付中的清算部分我一直不太理解,不知道银联在联结各方的时候是如何发挥作用的。最近和银行 IT 圈子的校友们聚会,偷偷向工行和民生负责渠道、银联对接的同学请教了。所以有了这篇总结,供希望了解支付清算的朋友们参考。 中国的支付清算有两套体系 中国现代化支付清算系统和第三方支付清算系统。 当你去 ATM 取钱时,用的是央行的 CNAPS(中国现代化支付清算系统) 当你用支付宝买买买时,用的是第三方支付的清算系统 这里先介绍第一部分:CNAPS。 当你在 ATM 取钱时,银行都做了什么 我们先拿一个 ATM 取钱的例子来说明跨行业务的过程。 假如你拿着一张工行卡去建行的 ATM 取了 100 元,这时候就发生了跨行业务。 这个过程非常简单: 建行系统告诉工行系统,有个工行用户要在我这儿取 100 元,能不能让他取? 工行说,他的工行账户够扣 100 元,你先帮我给了吧! 建行 ATM 就吐出 100 元给你; 于是,你拿到了现金,同时你的工行账户也减少了 100 元。对你而言,整个交易就已经结束了。但是,建行先替工行给了你...

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