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包银消费CTO汤向军:消费金融大数据风控架构与实践

风险在哪里 1.1 信用风 根据银行业的风险理论,信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。 信用风险的风控重点在于,甄别客户违约的原因究竟是还款能力,还是还款意愿问题。如果客户真的由于各方面的原因,暂时不具备还款能力,这是概率问题。即使发生了,处置起来也不会有什么损失。而如果是还款意愿问题,存在较大的资金损失概率。 1.2 欺诈风险 在风控中,欺诈风险比信用风险要大得多,所以反欺诈是重中之重。一般来说正常的客户,如果不是刻意骗贷的,只是因为家里出现突发事故、生意出现问题、暂时失业等等原因而导致资金周转不过来而逾期的,这毕竟是少数,而且借款只是逾期,能够还款的概率还是比较高。 消费金融行业绝大多数不良是因为欺诈引起的,如果反欺诈能够比较有效的情况下,信用风险控制在5%以内没有太大问题。 主要挑战 消费金融发放的

营销业务场景化支撑

营销平台业务场景化支撑 一、平台业务发展 营销平台发展至今,目前支持的业务已达40+,从最早的聚划算,到后来接入淘抢购,outlets(以前叫淘清仓)组成的营销矩阵,再到2017年来陆陆续续接入了30多个业务,覆盖了自营营销,会员线,品牌营销,新零售等多条业务线,业务成果有目可睹。 但是一个强大的平台并不是一蹴而就的,平台在产品和系统上也经过了漫长的磨练,才能达成现在这种效果,能在1~2周内完成一个新业务接入,部分业务可在1~2天内交付业务进行试用,而产品和开发人员并没有太大的变动。 总结起来,发展历程可以大概划分为三个主要阶段: 2010~2015年,聚划算,单站的团购营销系统 2015~2016年,营销矩阵,接入了抢购和outlets,这个时候平台能力初现雏形,平台化能力并不完善 2017年~至今,营销平台,这段时间内各业务系统完成了平台化

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