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通行密钥替代短信 OTP 的支付认证转型研究

短信一次性密码(OTP)长期作为在线卡支付的主流第二因素认证手段,但其依赖移动通信信道传递共享秘密的本质使其难以抵御 SIM 劫持、短信拦截、钓鱼和社会工程学攻击。随着数字支付规模扩张和欺诈手段升级,以通行密钥(passkey)为代表的设备绑定密码学认证正在成为替代 OTP 的重要技术方向。本文以 2026 年 9 月银行科技平台 Zeta 与员工福利支付服务商 Pluxee 在印度 RuPay 网络上线通行密钥认证的实践为核心案例,系统分析从短信 OTP 向通行密钥转型的技术架构、安全优势、实施挑战与推广路径。研究发现,通行密钥基于公钥密码学将认证凭证锚定在用户可信设备上,私钥不可导出、不经...

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