【51CTO.com原创稿件】作为打工人，“五险一金”是否已经成为了你找工作的基本条件？如果公司为你提供“六险一金”，你是否会对此公司好感倍增？多出来的这“一险”，往往就是企业给员工额外购买的团险。

所谓团险，其实也是一种商业保险，它是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同。团险往往可以带病投保、可以保既往症，且保障范围更广，有的还可以给家人买。因此受到了广大打工人的青睐。

在美国的保险市场，团险占比已经非常高，并在雇员福利计划中扮演着重要角色。权威数据显示，截至2020年，约有1.56亿美国人受团体健康保险的保障，约占总人口的49%。在中国，企业团险作为一项员工福利，成为了企业与员工之间的粘合剂，提升了企业竞争力。同时，推动团险的发展，还可以有效提高我国全民保障水平，在多层次医疗保障体系中发挥重要作用。在人口老龄化加速、医疗通胀等压力下,以补充医疗为主的企业团险，可以充分运用政府、社会、市场等各方资源，实现医疗保障制度的可持续发展。因此，企业团险市场正迎来新的发展机遇。

机遇有了，难点是什么？

这要从团险的特点说起。在企业服务软件领域，相较于OA、CRM、ERP，团险业务要复杂得多，因为每一个保险产品、每一个企业客户需要的合同条款都不一样，这会直接影响到保费、承保、甚至是每一单的理赔。诸如去哪个医院、看什么样的病所对应的理赔方案都不尽相同。这种细粒度的产品同时要支持成千上万家企业，每家企业都有成百上千甚至上万人，所以团体险业务的复杂度是指数级增长的。同时，中国地广人多、社保存在较大的地域差异。因此，团险系统不仅要兼顾企业的差异，人员的差异，还要考虑到不同的地域医保政策的差异、不同保险公司的产品条款的差异，可以说，团险的复杂性非常大。

另一方面，不同于其他保险，团险一端服务B端，一端服务C端，这就要求团险在B端能够深入分析企业需求,根据企业特性量身定制保障计划,在员工福利支出和效益回报上找到平衡点。在C端, 则能够针对潜在风险点,为员工个人及其家人提供不同内容的保障服务,挖掘深度,有效覆盖。

四层架构，为数字化团险打好地基

2014年成立至今,保险极客一直专注提供团体员工福利保险和健康管理解决方案。2015年,保险极客上线国内首套完整的团险SaaS系统,把团险业务从线下搬到线上;2016年,率先推出移动理赔服务;2017年,发布企业员工福利保险整体方案“极客+”;2018年,“极客+”3.0发布,企业健康报告与员工健康管理等服务上线;2020年,医疗健康管理服务升级,互联网医院、视频即时问诊、专家电话问诊等多项服务上线,打通医疗健康机构底层系统。目前，保险极客已经贯通了从前端销售到中后端服务、风控、核保、理赔等完整的企业团险服务链条。

“保险极客做的事情，更像是为数字化团险‘打地基’的事情。底层的核心系统，一方面与保险公司在数据上打通；另一方面与健康系统打通，这样能够满足企业员工在医疗与健康管理方面的需求。” 保险极客CTO叶晖表示。

保险极客的整体技术架构是一套完整的底层核心系统，它覆盖了产品的设计和风控，以及理赔和服务体系。在精准营销和客户关系管理上提供了一整套的解决方案。通过BI和中台的引擎，能够做到更好的福利运营监测和健康管理。

基于复杂的底层核心之上，是 “极客+”的创新团险解决方案，服务于B和C两端的业务。对于B端，它帮助B端企业HR定制满足企业需求的方案，了解企业员工的健康状况。在C端，满足个人的自选升级和全面的家庭保障，包括父母、配偶和子女。在C端还可以实现微信移动端完成理赔，并享受线上化的医疗与健康管理服务。
保险极客技术升级后，数字化团险整体解决方案具备更强能力。

技术体系的四层架构，最底层的业务及数据中台是业务系统的基础，包括元数据/数据中心、用户/权限中心、流程中心、应用中心、事件中心等。在业务层，有客户管理、销售管理、产品管理等模块，是底层数据中台业务模块之上搭建起来的，也是核心的业务系统。第三层是SaaS层，主要面对企业HR，完成企业HR和企业财务相关功能，在这个体系中完成投保等相应的动作，同时也可以看到企业的健康报告，深度了解员工健康状况。最上面一层是用户层，C端用户可以在这一层完成“极客+”的升级和家庭保障。同时可以发起理赔，享受医疗健康的服务。

用元数据化解业务复杂性

正是由于团险业务的复杂性，导致在核保、理赔等过程中，会有很多特殊情况需要处理，大的企业有可能有几十个、上百个的需求需要单独开发，这使得研发团队力不从心。

如果把复杂的业务系统做抽象，将数据模型化，就会把复杂度大大降低。保险极客的体系中所包含的保险产品有一万个左右，如果要写一套系统完善地处理它们所有的关系是难以做到的。保险极客在此基础上做了更深层次的抽象，把这些业务模型都抽象出相应的元数据，在元数据层级上在对业务做完整的描述，在元数据之上建立数据中心和业务应用，且拥有了灵活性和定制化能力。

叶晖强调，元数据是保险极客整体架构的基石。元数据所要描述的是基于保险极客现有的业务层的业务实体，包括所有保险类的产品、配置，规则中心的规则，流程中心的流程等。元数据属性的定义、复杂的关联关系定位、基于这些属性和关联关系之上的校验规则，都是元数据描述的范围。

作为一个技术平台，保险极客认为，规则在整个业务系统中是最为核心的能力，包括风控规则、校验规则等。在团险中，每个企业都可以提一些个性化的要求，如自动理算，投保和费率表的计算等，这些都可以用规则引擎来实现，规则本身的定义又是在云数据的基础之上，这就让所有的业务都可以定义相应的规则，能够跑在这个规则引擎上。

比如，不同企业、不同企业中的不同人的理赔流程不一样，在询报价的时候，审批的流程就有可能不一样，这都是建立在元数据基础之上的流程引擎来推动的，也就是说同一个流程引擎满足了所有的业务需求。

结语

灵活的技术方案是支撑保险极客团险业务的基础,保险极客的技术体系,以元数据、数据中心为“元动力”,确保了系统的流畅快捷与高效。从保险产品的配置,到客户保障方案的制定,到投保保司的对接,到理赔案件的理赔结算,每个业务环节都是架设在一套可扩展、可调整的规则体系之下,以规则为核心驱动,足够灵活,可根据业务扩展新的流程,满足更多需求。

未来，保险极客将继续推进保险保障体系与健康管理的场景落地,建立一个开放的体系，将沉淀下来的能力，与渠道、平台、保险公司、健康管理机构一起合作，用科技的手段探索数字化团险的深层次应用与赋能行业的发展之路。

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