数字人民币硬件钱包的火热下，“支付卡片”专利或是支付宝的暗中布局。

撰文 | 熊逾格

出品 | 支付百科

日前，支付宝公开一项“支付卡片”的相关专利信息，数字人民币日趋火热的背景下，支付宝开始重新审视支付方式变革，此项专利或瞄准数字人民币发展前景。

据企查查显示，支付宝(杭州)信息技术有限公司公开一项“支付卡片的免充值数据处理办法、装置、设备及系统”的专利申请信息。公开信息显示，该专利申请于去年12月，目前状态仍处在审核中。

-“支付卡片”专利申请信息-

据专利说明书显示，该专利主要作用为：“将需要充值才能正常使用的支付卡片与支付平台内的支付账户进行关联，将支付平台的支付账户作为支付卡片的代扣账户。”

不难看出，支付宝此项专利瞄准的是实体卡充值问题。实体卡片的扣款若直接在支付账户中进行，这意味着用户将不再需要卡片充值。实体卡片使用的便捷性将得到提升，支付流程亦将得到简化。

而长远来看，支付宝此项动作，或将完善数字人民币发展的基础设施。

4月18日，在博鳌亚洲论坛的数字货币论坛上，现任央行副行长李波称，数字人民币的推广将分为三步走：①扩大试点范围②搭建数字人民币基础设施及生态系统③最后建设相应法律及监管框架。

关于第一步，数字人民币的试点落地正处于稳定扩大中。自去年开始，数字人民币试点已于全国多地展开。据央行数研所此前公告，首批数字人民币试点地区为“四地一场景”，包括雄安、苏州、深圳、成都等城市及未来的冬奥会场景;第二批数字人民币试点城市则有6座城市，包括长沙、上海、海南、青岛、大连和西安。

而针对数字人民币推广的第二步，业内关注点或将集中于“支付卡片”这一应用更广的形式。

目前，数字人民币从形式上可划分为“硬件钱包”“APP钱包”两类。在两类形式中，硬件钱包明显具有更高的关注度：此前曝光的可视卡、指纹卡甚至可穿戴设备等实体介质皆属此类。

而相比大多数第三方支付账户，数字人民币的APP钱包并不不同，而其利用SIM卡及NFC技术完成的“双离线支付”，严格意义上来说仍是靠硬件技术完成的。

开年以来，硬件钱包成为数字人民币试点活动中颇为吸睛的主角，形态呈现出愈发多样的趋势：在传统卡片形态上包括邮储银行可视卡、指纹卡和工商银行可视卡;在非传统形态上包括农业银行雄安分行的“铜钱”钱包，中行推出的滑雪手套、智能手表等穿戴设备，工行推出的充电宝、老年拐杖等。

-可穿戴智能硬件钱包-

虽然形态多样，但归根结底，硬件钱包依旧是一种“支付卡片”。

传统金融卡片的发展始于银行卡，而在金融技术转型过程中，各大银行皆曾推出可视卡、蓝牙卡等智能卡片产品。据媒体报道，当时一张可视卡成本高达数百元，而其链接账户却仅为单一银行、手动充值的“电子现金”。成本高昂、实用性有限等弊端最终促使智能卡片发展停滞，开始向线上数字化转型，演变为数字银行卡。

业内人士指出，数字人民币当下的火热或将重新掀起智能卡片等硬件钱包发展风潮。不同于需要支持NFC功能的手机才能“双离线”的APP钱包，数字人民币硬件钱包更贴近于纸币的使用场景，具有更大的推广优势。

回到支付宝的专利上，“支付卡片免充值”的解决方案或将为智能卡片充值问题作出贡献。另一方面，链接支付账户后，硬件钱包丢失可通过软件解绑等方式解决，“不敢充值太多，卡片容易丢”等顾虑也会逐渐减少。

去年十月底，华为消费者业务CEO余承东宣布推出华为Mate40，称其为世界首款支持数字人民币硬件钱包的手机，并表示华为将是数字人民币的重要参与者。相比在数字人民币领域早有布局的华为，支付宝则显得动作迟缓，少有相关消息流出。

值得注意的是，若“硬件钱包链接支付账户”成为数字人民币应用主流，华为依靠支持数字人民币的手机研发获取的优势将受到威胁。数字人民币扩大试点范围的第一步正在持续推进，支付宝推出此项专利，更像是瞄准趋势走向，期望后来居上的一招“釜底抽薪”。

支付宝在数字人民币领域动向仍有待观望，即使专利能派上用场，智能卡片成本仍然是问题。换句话说，若使用该项技术的硬件钱包依然成本高昂，那么此项专利对支付宝布局数字人民币的意义将无从谈起。