技术即业务，怀有利他之心，用水的逻辑，滋养每一个个体！

以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号的分享：产品创新之新保险篇。

从马云提出“五新”之后，各行各业都开始在行业称前面加一个“新”字从而突出行业与技术的融合，所谓推陈出新，保险行业也不例外。从2018年初到现在，“新保险”三个字推的最狠的非众安莫属。数字化升级与转型产品篇，我们也借用“新保险”三个字作为全篇的定调之词。

新保险篇总共有十篇主题内容，分别是技术即保险；保险的第一性原理；解决方案与过程管理；场景保险；智能化产品工厂；新健康；新财险；车险短期看技术长期靠模式；未来趋势等。

这是第一节：技术即保险。

以下是正文：

这一节的话题是：技术本质上应该是业务，是保险，是服务，是解决方案，是风险管理手段。怎么将所有相关技术、业务全部打散，以利他之心，重新融合，借助内外部各种渠道，实时实地低价的推荐到真正有需要的人面前，是未来技术与业务融合所面临的最大挑战。这个过程我将其称之为固态到液态的过程。技术与业务最高的融合境界，会像水一样，滋润万物。

借用《道德经》里是一句话来描绘未来的保险业就是：上善若水，水善万物而不争。翻译过来就是：至高的品质就像水一样，水的好在于，它对万物都有利，从来不和它们争什么东西。

利他之心，用水的逻辑，滋养每一个个体。这才是新保险。

01

行业看科技与业务

1、众安认为科技是保险基础

众安认为“新保险”作为全局性思考的推演与归纳的结果，它将是数字经济时代保险发展的新形态，是保险行业应对宏观经济层面的深度转型可选的新发展模式，“新保险”理念将丰富保险的内涵，引领保险行业向“更人文”、“更高效”、“更兼容”以及“更平衡”的方向发展。在“新保险”的逻辑下，不管是监管、市场参与主体以及用户都具有高度一致性，其最终目标都是为了提升用户的服务体验；与此同时，因为科技与市场、用户以及监管相互之间的耦合协作关系，“新保险”将给行业带来三方面变革：从可能性到可行性；从赋能到融合；从薄价值到厚价值。

2、朱俊生教授认为科技是新规则，要与业务全面融合

作为行业的观察者和研究者，国务院发展研究中心教授朱俊生认为，我国保险发展到现在，仍处于比较粗放经营的阶段。这可以从很多角度去观察和印证。比如，从现有的总体商业模式而言，公司主体基本上是同质化的，整个商业模式是在水平复制，一些公司更倾向于追求规模。从消费者主权的角度观察，一个成熟的市场经济一定是拥有消费者主权的，而拥有消费者主权的前提，是大家在遵循共同规则的基础上，各主体追求利润，从消费者角度去想方设法满足需求、挖掘需求。

针对行业一直热议的保险产品性价比不高的问题，朱俊生强调，这个老问题可能通过像众安这类公司在科技方面的探索，在提高产品性价比方面做更多的工作。再简单点说，整个行业核心价值其实没有很好地彰显，比如现在有没有很好的发挥补偿功能，如何能更好地让保险发挥风险管理、防灾减损，包括健康险领域的健康管理的功能。

有破有立，在这个阶段要破一些东西，同时也要立一些东西。朱俊生强调，首先，未来的市场应该重塑规则，不能让市场劣币驱逐良币，高质量发展一定首先表现在规则层面。其次，保险市场是市场的一部分，要尊重市场的逻辑。朱俊生反复指出：“价值创造非常重要，而我认为价值创造首先要有利他之心，才能把薄的价值变成厚的价值。未来的市场应该彰显更多的市场逻辑，这是我们希望看到的。”最后，一定是科技的全面赋能与融合，提升整个行业的供给效能。
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3、毕马威认为技术应助力夯实保险行业的本源初心**

毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示，大数据等新科技的不断涌现，带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革，推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手，未来必定能夯实保险行业的本源初心，让“新保险”更好地服务大众。

4、弘康人寿总裁张科认为技术要服务于人民

传统公司上，弘康人寿总裁张科谈到新技术浪潮下，保险业如何发展，曾提到过四点建议：一是去伪存真：不要只是图热闹、讲概念，脱离主业谈科技；二是实用至上：解决客户痛点问题；三是提质增效：提升运营效率；四是服务人民：以满足客户需求为初心。

深以为意！

02

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技术作用于业务的15个方面**

科技与业务完全融合，必然不是一蹴而就的，如果以五年为期，科技与业务的发展会依次经历改善、升级、改革的逐步融合过程。

第一个五年：改善。是利用技术不断完善在传统保险主张产生过程中所采用的运营模式。这属于前台+幕后创新的一种混合模式，但幕后更多，最终用户仍然与传统的保险主张互动，技术依然是赋能的角色。

第二个五年：升级。对影响保险主张、影响客户体验的现有产品与服务进行技术型升级。这个升级过程也是幕前+幕后创新模式，但技术逐步和业务一样一同走向了前台。

第三个五年：改革。改革型创新，业务和技术完全融合的模式，业务如水，滋润所有的生态系统，滋润一个个个体，万物不再需要保险主张，而是通过各种手段来覆盖几乎所有的风险。这个阶段，业务不再有价值链，不再分前后端，不再分技术与业务，不再分产品与销售，所有过程完全融合。

但是，为了方便所有人理解，我们还是利用当前的业务价值链来演绎技术与业务之间的关系，虽然不全对，但可以展示其中一些关系：

1、从固态定价到液态定价

新东方联合创始人，真格基金创始人王强老师在《商业模式的创新》分享中，提到：

找到商业世界变化的本质，并按照这个本质寻找投资机会，这是我一直以来都在追求的投资方法论。我用两句话来总结它：（1）我们的社会正在由“固态”变为“液态”，商业嬗变的本质是从构建帝国到顺应流沙；（2）“时间轴”代替“空间性”成为商业的核心要素，企业唯有快才能生存。

短期来看，技术赋能保险业务，就是将保险产品原子化，目前技术和政策条件下，能做到的最小“原子”颗粒度就是条款+费率。并将其进行画像，实时匹配前端需求。

万物的本质都是流动，齐格蒙特·鲍曼10多年前提出“液态的现代性”（Liquid Modernity）理念。他整个一生都在试图回答一个问题：“我们现在以及未来正在发生的社会本质的转换究竟是什么？”

流动的速度会随着颗粒度的变小，能量的注入，不断的变大，价值也就更大。之所以说固态物体液态化，结合前面的水的逻辑，互联网和全球化两大力量的来袭，让原有的固态的社会形态正以越来越快的速度式微乃至消失。磐石崩解了，构成世界的基底变成了瞬息万变的“液态般流沙”。

保险业也不例外！以计算机行业为例，最小颗粒度就是比特，物理世界投影到数字化世界的最小颗粒度就是一个个比特，包括保险。

2、技术让保险定价更精准

常常被拷问的问题是保险到底是精准定价还是精准服务？其实只有做到精准定价，才能精准服务，只有愿意精准服务，才能有机会精准定价。

我们看一看保险定价：保险定价是对概率论的信任，由于传统手段直接估算某一个个体某一随机事件的概率比较困难，因此普遍采用大数法则作为保险产品定价的数理依据，因为只有掌握大量的保险风险单位的经验数据，才能比较准确地估计保险标的的损失概率或被保险人群的死亡概率（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率），从而合理厘定保险费率。另外，大数法则也是保险稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够多时，保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而保证保险公司的财务稳定性。这是其一。

另外一个就是保险费（费率同理），投保人交纳的保险费可以分解为纯保费和附加费两部分，纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的那部分保费；附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、税金和利润等等。

以上两项结合起来，你会发现，受限于技术发展，一是传统手段直接估算某一个个体某一随机事件的概率比较困难；第二个整个业务流程不得不依靠人工实现保险教育、销售触达、投保、理赔等等，每一个关键环节成本非常之高。

这里的技术手段，至少包括计算个体随机事件的概率、流程中成本控制、有效实施触达手段等等，所有这一切都可以通过大数据、人工智能、云计算和物联网技术来实现。
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3、技术让保险触达更丰富**

传统的触达方式（销售渠道），主要靠单一的代理人队伍，955电话和银行邮局等渠道。近几年的PC时代的网站、移动时代的App都是传统触达手段的简单拓展，还无法形成巨大的想象力。实际上，我们的大多数保险公司也还依然停留在网站、App、微信公众号和小程序的小范围拓展阶段。

App、小程序等触达渠道的建设，是有效提升服务体验、降低成本的手段，使我们前面说的第一个五年，当下正在发生的部分。比较遗憾的是这部分成本的下降，保险消费者并未从中受益，这也许就是技术初期带来的不平等吧。

让触达手段更加丰富的技术，可见的当下主要包括互联网生态、社交媒体的节点、物联网渠道、多元化的场景和服务。

生态渠道。按照蚂蚁金服总裁尹铭总的说法，互联网保险除了退运费险，其它一地鸡毛，双11超过10亿的物流订单，理论上至少要有10亿分保险订单，这就是生态渠道的力量，像阿里、京东、拼多多、美团、滴滴这样具有天然渠道属性的保险生态，正在为新经济体贡献着第一波用户教育、用户服务的新保险力量。

人人渠道。社交网络和社交媒体带来最直观的的力量，就是让人形成了完全去中心化的连接，每一个人形成一个个关键的网络节点，在整个网络中，每一个人对网络中商品、服务、内容的流动性都至关重要，加入的人越多，网络的力量越大，流转速度就可能更高、更高效，成本反而更低。

物物渠道。前面说的摩拜单车、ofo日均超千万的订单，每一份订单都附赠着一份短时性意外险。这就是物联网，每一辆单车和单车App载体手机，都是一个个渠道，除了单车、手机，你身边的万物都可以成为物联网的一部分。

场景渠道。场景保险的最深含义，应该是场景是产品、是渠道、是服务。传统保险的生产与销售，都是基于场景的挖掘。但是随着用户需求的细化，场景颗粒度将变得越来越细化，依靠人力进行场景保险的生产、服务几乎不可能，服务细颗粒度场景的唯一出路只能依靠技术。

**4、技术让人群锚定更准确
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客户分群从保险诞生之初就有，特别是人身险，保险费多少首先与不同年龄不同性别的被保险人群死亡率有关系，这就是最基本的分群：年龄、性别。但仅仅依靠生命表带来的不足也非常明显，不同人根据其喜好、职业、风险偏好程度、环境情况等，实际死亡率不尽相同，这是技术必然导致人群更加细分的原因之一。

第二个是，因为不同用户认知结构不一样，保险需求完全不一样，单纯依靠传统“洗脑”式教育销售保险的时代将一去不复返。针对不同群体提供不同保险产品、解决方案、过程管理，将是保险经营的下一个阶段。

第三个是保险产品和服务精确触达的问题，和前面渠道的道理一样，只有利用技术准确判断用户和用户所接触的渠道，才能准确推荐产品与服务。

5、技术让业务处理能力更强大

高频低门槛高并发保险时代来临。过去的2017年双11，仅天猫订单数量超8亿笔物流订单，全网超10亿。而2018年天猫双11，预计天猫商城生了超过10亿笔物流订单，全网不完全统计超13亿物流订单，交易峰值超过40万笔/秒，新经济对保险公司的业务处理能力提出了更高要求，与此同时，新技术的应用也带来新的解决方案，如果没有强大的保单处理能力，保险公司是无法应对如此大规模的投保需求的，而这个数值还仅仅是物流退运险一项。

理论上，无所不能保，如果双11当天，所有销售的物品除了自带退运险以外，还自带一份产品质量保证保险，用户使用后出现意外的意外险、物品、食品损坏或变质后的保险、物流延迟相关的保险、配送员意外险等等。保险行业将如何面对？这就是新经济带来的新挑战，新挑战将促进业务处理能力变得非常强大。

同样的事情还发生在2017年5月份支付宝扫码骑行共享单车，赠送一份意外险产品；众安和小米合作的步步保；每天都发生的滴滴出行超千万的订单；外卖超千万的订单；数以亿计的用户户内户外运动行为等等，所有这些行为背后，都应该有一份带着多分合适的保险进行简单保障的。反观国内保险系统，传统企业没有足够适配的核心系统，算法、算力和带宽，传统保险企业根本无法完成投保需求。

没有技术保障，保险公司根本没能力高效服务国内巨大市场的能力，就会错过未来的机会。

6、技术实现个性化过程管理和个性化解决方案

前面说的定价更精准，要包括定价、成本控制、风险控制、理赔效率等等，同时还包括理赔的结果导向型保险走向过程管理和事件解决方案型服务，所有这一切，机器效率要远高于人类。

从这方面看，除了利用数据和技术进行风控以外，提供过程管理和解决方案型服务，也可以有效避免骗保、提升真正有需求用户的全程体验。到底什么是过程管理？什么是个性化解决方案呢？

众安提供的一款保险产品叫“碎屏险”，购买后如果你的手机发生意外导致屏幕破损，可利用技术手段检测结果，并补偿一定金额。如果改用方案型服务，用户手机屏幕破损后的需求是什么？屏幕换修、旧机换新机、资金补偿等，都可能是用户所需的解决方案，我们可以根据和渠道方的合作关系，上门为用户提供屏幕换修服务，旧机收购或旧机换新机服务等，替代单一的现金补偿，提升用户体验。这是解决方案。

第二个是过程管理，非常典型的应用场景就是标的为用户身体健康的健康险，重疾动辄几十万的赔付不如给用户一个可以治愈的健康方案，除了提升用户体验，还能有效降低保险公司成本，促进生态、医院、医药机构等各方资源有效利用，多赢的局面，当然这一切要建立在精准定价的前提下。

7、技术让理赔更具效率

大数据已经让保险理赔的风险大幅度降低，下一步就是利用技术进一步降低风险的同时提升效率。现阶段车险靠图像定损技术可以实现五分钟内理赔，这就是非常典型的应用。与车险不同的是人身险领域，标的状况复杂，后台数据互通牵涉到保险公司、社保、医院、银行等复杂的利益关系，由此导致理赔效率一直较低，用户体验较差。甚至有人曾建议，保险公司不用建生态或者数字化转型，只要利用数字化技术实现所有理赔达到真正闪赔，它就是生态。

此话一点不假。

现阶段人对保险的需求，将长期处于结果诉求阶段，也就是唯一的目的就是理赔。保险公司要想实现闪赔，前台识别用户申请、后台数据打通，利用算力、算法，调用全网数据进行赔付，就是一项巨大的系统能力，构建这样一种能力，不比构建一个生态容易太多。这一切，还是要完全依赖于技术。

8、技术让再次购买更加人性

大病理赔之后，保险公司是否允许该用户再次投保，再次投保的费率几何，取决于对标的风险的判断。传统手段，为了降低风险，几乎默认高风险无法承保，从而拒保。多么不人性化、多么伤害品牌、多么糟糕的用户体验！

得益于基因检测、智能疾病预测、大数据分析等手段，可以让这种长尾保险有新的可能性。这才是真正的保险，人性化保险，给真正有需求群体的保险，这个群体比其他任何群体都需要保险，不是吗？

9、技术让全链路风控能力更强

前面分享过，企业数字化能力，是全时全链条深度数字化的能力，从当下保险业务价值链角度看，大数据、人工智能、物联网、云计算、移动互联网、社交网络、增强现实技术、基因剪辑、区块链等对保险定价、营销、承保、保单管理、理赔服务和资产管理都有极深的影响，只不过这种作用并不是同时、同纬度的作用力。具体九种技术怎么影响业务价值链，我们后面章节具体分析。

10、技术与全链路要素融合更深

保险全链路科技化，是保险与科技的深度融合，一系列新兴技术在保险业务的应用几乎涵盖了从产品开发、营销、承保、理赔直至客户服务的全流程，并且其作用范围也逐步从保险销售延伸至业务运营的中后端及保险服务的最终体验。

11、技术让全程用户体验更好

金融属性与服务属性的深度融合，从用户真实需求的角度来分析，用户更期待的是一种事中风险管控以及事后辅助其进行风险补救的一系列服务，而不是单一的财务补偿。因此，保险天然理应具备“服务属性”，随着科技应用在保险业务中的持续深入，人们对保险“服务属性”的认知得以刷新，基于数据，利用科技，进行风险管理和风险补救的串联，进而实现客户体验一体化成为可能，保险产品的金融属性与服务属性将进一步深度融合。
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12、技术让全程用户服务更精准**

服务精准的前提是用户判断精准、产品服务具备足够的多样性。用户判断就是前面分享过的用户360°视图，通过客户用户画像实时分析用户需求的能力。另外一个就是产品和服务的储备量与刻画能力，储备量不代表一定有足够的产品或服务，这可以是符合数字化形态下的水分子一样的条款+费率，灵活生产；也可以是多企业相互协作相互赋能，共同服务用户。但不管什么模式，刻画最好颗粒度的产品和服务，是精确匹配给用户需求的前提。

13、技术让职能部门效率更高、成本更低

职能部分，主要包括HR、会计、客服、柜面、管控、商情、财务等等。德勤主推的机器人财务流程自动化RPA、全行业已经接入的智能客服、刷脸取代密码等等，各类大大小小的场景，都是技术对职能部门的再塑造。

14、技术拓宽生态间合作

保险跨行业的深度融合，在服务为本的新保险时代，保险公司以用户保险需求为核心进行地跨行业整合，是行业追求保险极致服务体验的重要抓手。该商业模式的优势在于通过跨行业的资源整合，保险用户的日常生活需求得以满足，通过频繁、便利的服务交互赢得客户信任，最终达到更完整实现管理一个用户、一个家庭的“资产负债表”的目的。

想象一下，你在淘宝买的商品、美团订的外卖、携程定的酒店，都自带一份保险，无需额外支出，是一个什么样的场景？

15、全部数据化

一切皆数据、数据即一切。

全文完~希望有所思考~

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总结及补充：

1、马云提出的“五新+2H”模式，“五新”即新零售、新金融、新制造、新技术、新能源，“2H”代表文娱（Happiness）及健康（Health）。

2、新零售。线上线下和物流必须结合在一起，诞生一种新的零售模式，线下的企业必须走到线上去，线上的企业必须走到线下来，线上线下与现代物流结合在一起，物流的本质不在是比谁做的更快，而是让物流管理的更好，让企业的库存降到零。

3、新金融。过去200年的金融体系支持工业经济的发展，只要支持20%的大企业，就能拉动80%的中小企业发展。未来的新金融，必须支持80%的中小企业，个性化企业，支持年轻人和消费者，基于数据的信用体系将在全世界产生真正的普惠金融，让信用变成财富，让合理创业的人获得金融的支持。

4、新制造。过去二三十年，制造讲究规模化，标准化；未来30年，制造讲究智慧化，个性化和定制化，零售革命以后的第二个巨大革命就是物联网，人工智能，智慧机器的诞生，未来的机器，用的不是电，而是数据，改革自己而适应消费者。

5、新技术。移动互联网出现以后，原来的PC芯片将会变成移动芯片，操作系统也是移动的，原来的机器制造将会变成人工智能，未来层出不穷的基于互联网，基于大数据的新技术，将为人类创造无尽的想象空间。

6、新能源。过去人类的发展，主要基于石油和煤，未来人类的发展将基于新能源，数据将位于所有新能源之首，数据是人类第一次自己创造出来的能源和资源，数据被不同的人利用，会得到完全不同的结果，数据的作用和效益不会衰减。

7、文娱。有人问阿里巴巴为什么要做文娱时，马云表示，阿里要做的是将娱乐消遣转化为生产力。“大文娱是给大家带来快乐的，我们给大文娱的时间是11年，中国有好多人都不开心，目前阿里大文娱没有赚钱的目的，我们希望，10年以后，阿里大文娱会促进中国与他国的文化交流。”

8、健康。马云分享说，“太多关于健康产业的定义，眼花缭乱，要我做一个定义，健康产业就是跟人健康相关的产业。嫁接上互联网，那就是互联网健康产业。原来狭义的互联网健康产业范围仅仅是医药产销及医疗服务直接相关的活动产业。

广义的互联网健康产业范围可以按照起始链条和流程去囊括，包括产业上游的生态农业、水净化、空气净化和清洁能源，中游的绿色食品加工生产及其交易平台（生鲜电商）、绿色餐饮，下游的移动医疗、养老地产、临终关怀及殡葬服务等等，而辅助互联网健康产业整个链条的还有人寿保险、与健康相关的互联网金融理财产品。”

9、未来保险，是科技与业务充分融合的新保险时代，不会再业务与科技的区分，从而全面实行更精准、更全面、更个性、更人文、更高效、更低价、更保障、更易达的“八更”时代。

10、李小龙在接受一次采访的时候说：“

Empty your minds, be formless,shapeless,like water. You put it into a cup, it becomes the cup. You put it into a bottle, it becomes the bottle. You put it into a teapot, it becomes the teapot. Water can flow, or it can crash. Be water, my friends.”这才是保险该有的样子。

Be water, my friends.